Günstige Zinsen für Ihre Hausbau-Finanzierung sind essenziell. Bei den großen Beträgen, die Sie hier ausgeben, lohnt sich eine niedrige Prozentzahl bei der Berechnung des Aufpreises, den Sie auf das geliehene Geld anrechnen müssen.
Bild: www.unsplash.com/Tierra Mallorca Nach einer langen Phase der Niedrigzinsen kann man zum Ausgleich der Inflation nun aber wieder steigende Zinsen erkennen. Wie findet man jetzt noch Angebote mit günstigen Bauzinsen?
Die Bedeutung günstiger Bauzinsen
Die Zinsen, die Sie auf eine Baufinanzierung zahlen, können entscheidend darüber sein, ob Sie sich den Endaufwand leisten können. Nicht wenige Menschen geraten bei unüberlegten Krediten oder unerwarteten finanziellen Belastungen in eine Schuldenfalle. Oder sie müssen den Bauvertrag vorzeitig auflösen und den Traum vom Eigenheim platzen lassen.
Durch die Zinsen wird der Betrag bestimmt, den Sie im Ausgleich für das geliehene Geld zusätzlich zahlen müssen. Da die Kosten für einen Hausbau, insbesondere in Ballungsräumen, im Millionenbereich liegen, lohnen sich dabei noch so kleine Differenzen in der Prozentzahl.
Beispielrechnung Bauzinshöhe
- Aktuell liegen die Bauzinsen für eine Standardfinanzierung im Juli 2022 bei rund 3,3 % Effektivzins mit 10 Jahren Zinsbindung. Wenn Sie sich einen Betrag von 1.000.000 € leihen und ihn mit einem Tilgungssatz von 2 % abbezahlen, bräuchten Sie mit 3,3 % Festzins 30 Jahre bis zu einer vollständigen Rückzahlung. Die monatliche Rate läge bei 4416,67 €. Würden Sie während der gesamten Rückzahlung bei dem Zins bleiben, müssten Sie also 1.590.001 € zurückzahlen.
- Im Jahr 2012 lagen die Bauzinsen bei einem 10-jährigen Festzins im Durchschnitt bei 2,6 %. Im Vergleich zu heute bräuchten Sie bei einem Festzins von 2,6 % und 2 % Tilgungsrate 32,4 Jahre mit monatlichen Raten von 3833,33 €. Insgesamt zahlen Sie hier 1.490.399 € an die Bank zurück.
Wenn Sie ohnehin einen Millionenbetrag ausgeben, ist die Differenz von 99.602 € beachtlich.
Dabei ist noch nicht miteinbezogen, dass die Zinsbindung nur für 10 Jahre festgelegt ist. Je nach Anschlussfinanzierung für den Restbetrag des Kredits können die Zinsen danach steigen und deutlich höhere Endausgaben auf Sie zukommen.
Günstige Bauzinsen für Ihr Vorhaben mit einer längst möglichen Festzinsbindung sind also unabdingbar für Ihr Traumhaus.
Wie finde ich günstige Bauzinsen?
Wer im Sommer 2021 einen Baukredit abgeschlossen hat, konnte sich sogar unter einem Prozent Zinsen sichern. Seit Anfang des Jahres sind die Zinsbeträge aber stark angestiegen. Womit hängt diese Entwicklung zusammen?
Was bestimmt die Höhe der ?
Wie hoch die Bauzinsen sind, wird von mehreren Faktoren beeinflusst.
- Finanzkrisen: Zinsen sind für Banken ein Werkzeug, um die Entwicklung der Inflation auszubremsen. Durch erhöhte Zinsen nehmen weniger Menschen Kredite auf, wodurch weniger Geld im Umlauf ist und die Verwässerung unserer Währung wieder absinkt, während mehr Menschen von Sparzinsen profitieren können. So stabilisieren sich die Preise für Verbraucher, auch wenn die Wirtschaft gebremst wird.
Zeitgleich lohnt es sich für Banken, die Zinsen zum Ausgleich für den Wertverlust zu erhöhen.
- Lebensumstände: Die Bedingungen für einen Baukredit werden unter anderem an dem spezifischen Kreditnehmer abgemacht. Wer ein wechselhaftes Einkommen hat, zahlt tendenziell höhere Zinsen als eine Person mit sicherem Job. Aufgrund der höheren Sicherheit bietet die Bank im Ausgleich bessere Konditionen für die Bauzinsverträge.
- Auswahl der Immobilie: Auch die spezifische Auswahl der Immobilie ist nicht unwichtig. Durch die ansteigenden Preise für Wohnraum kommt es zu einer höheren Stadtflucht. Auf dem Land erhalten Sie günstigere Grundstücke und Immobilien. Ist die Finanzierung einer Immobilie gering und in kurzer Zeit abzahlbar, profitieren Sie währenddessen von guten Konditionen wie einem garantierten Festzins für die Kreditlaufzeit.
Wie kann man die Höhe des Zinssatzes beeinflussen?
Viele dieser Bereiche kann man nicht kontrollieren. Stattdessen kann man die Höhe des Bauzinses vor allem durch die folgenden Strategien beeinflussen:
Kreditkonditionen: Wie gut die Zinsen sind, ist abhängig von der Laufzeit des Kredits, der Tilgungsrate und der Höhe des Eigenkapitals, das man einbringen kann.
- Je höher die Tilgungsrate, desto schneller ist der Kredit abbezahlt. Zudem können Sie damit sichergehen, dass Sie das Darlehen auch in der vereinbarten Laufzeit unter dem Festzins zurückzahlen können.
- Je mehr Eigenkapital Sie als Anzahlung leisten oder als Sicherheit hinterlegen können, desto niedriger sind Ihre monatlichen Raten und/oder die Laufzeit der Rückzahlungen. Auch das spiegelt sich in niedrigeren Zinsen wider.
- Je länger die Festzinsbindung, die einen gleichbleibenden Zinssatz garantiert, desto höher ist der Zinssatz.
Hier können Sie die verschiedenen Bedingungen des Kreditvertrags wie Laufzeit und Tilgungsrate beliebig anpassen, um einen Kredit zu finden, der genau zu Ihren Bedürfnissen und Möglichkeiten passt.
Kreditvergleiche: Plattformen im Internet machen es möglich, verfügbare Baufinanzierungen miteinander zu vergleichen. Hier können Sie in Rechnern die oben genannten Konditionen eingeben und solange anpassen, bis Ihnen ein passendes Angebot eines Kreditgebers angezeigt wird.
Anschlussfinanzierungen vermeiden Wenn Sie niedrige Festzinsen haben, aber es aufgrund der niedrigen Tilgungsrate und/oder Laufzeit nicht schaffen, das Darlehen in der vereinbarten Zeit zurückzuzahlen, müssen Sie eine Anschlussfinanzierung abschließen.
Bei dieser kann sich der verfügbare Bauzins stark erhöhen. Am besten schließen Sie also einen Baukredit ab, den Sie mit Sicherheit mit der Laufzeit des Festzinses abbezahlen können. So haben Sie eine höhere Planungssicherheit.
Forwarddarlehen: Können Sie absehen, dass Sie das Darlehen nicht in der anfänglichen Festzinslaufzeit zurückzahlen können, ist es wichtig so früh wie möglich ein Forwarddarlehen abzuschließen.
Mit ihm können Sie drei bis fünf Jahre vor Ablauf der Zinsbindungsfrist des ersten Darlehens ein Voraus-Darlehen für die Anschlussfinanzierung abmachen. So müssen Sie nach der Laufzeit nicht zwangsweise auf die dann verfügbaren eventuell hohen Zinsen zurückgreifen.
Fazit
Wenn Sie einen Hausbau planen, sind die Bauzinsen und die Laufzeit der Festzinsbindung essenziell. Sie bestimmen, wie viel Sie am Ende auf das Darlehen aufschlagen müssen. Bei den hohen Ausgaben für einen Hausbau lohnt sich jede Nachkommazahl bei der Prozentzahl der Bauzinsen.
Gute Angebote finden Sie vor allem über Onlinevergleiche. Dort können Sie die spezifischen Konditionen angeben und austesten, mit welcher Laufzeit und Zinsbindung sich die vorteilhaftesten Kredite gestalten lassen. Dabei ist es wichtig, Anschlussfinanzierungen zu vermeiden.